ЦБ РФ предлагает обязать банки в течение 30 дней возвращать переведённые мошенникам деньги, если подозрительный счет содержался в базе данных регулятора. Такую поправку планируется внести в закон о национальной платежной системе. Документ, в свою очередь, пересекается с законопроектом об информационном обмене с МВД, который Госдума уже приняла в первом чтении.

«Последняя редакция законопроекта предусматривает, что банки, исполнившие перевод на мошеннический счет, должны будут вернуть клиенту всю сумму в течение 30 дней с момента получения от него заявления. По трансграничным переводам предполагается срок — в течение 60 дней», — сообщил в интервью РИА Новости глава департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров.

Кроме того, в ЦБ предложили на два дня приостанавливать перевод средств по счету, информация о котором есть в базе данных.

Проблема назрела

В России в конце 2021 — начале 2022 года уровень финансового мошенничества вышел на экстремальные объемы, говорят эксперты. В прошлом году только со счетов в банках были переведены злоумышленникам средства в размере 13,5 миллиарда рублей. Но возвратить клиентам финансовых учреждений получилось только 6,8% от этой суммы, рассказал «Ридусу» сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский. В 2020 году процент возвратов банками находился на уровне 11,3% от общего объема похищенных средств, а в 2019 году составлял 14,6%.

По словам эксперта причиной снижения стало усовершенствование методов мошенников. По итогам первого квартала 2022 года россияне перечислили им почти 3,3 миллиарда рублей, что на 17,9% больше, чем год назад.

Нужно признать, что ситуация продолжает ухудшаться и принятие экстренных мер на государственном уровне назрело, — констатирует эксперт.

Защиты нет

Несмотря на все меры, которые предпринимает государство и банковские структуры, несмотря на то, что мошеннические схемы регулярно тиражируются в СМИ, количество жертв значительно не уменьшается, отмечает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. Во многом это объясняется тем, что мошенники используют методы социальной инженерии, а население в такие периоды нестабильности, как сейчас, психологически более уязвимо, поясняет он. К тому же мошенники тоже не стоят на месте и постоянно придумывают новые и новые схемы.

Например, это весной они предлагали перевести деньги на безопасные счета, чтобы защитить их от возможных банковских блокировок. Поскольку наше население, пережившее 1990-е, не особенно доверяет государству в кризисной ситуации, предложение выглядело весьма заманчиво. Также мошенники могут предлагать вернуть деньги, украденные ими же или другими мошенниками, — напоминает эксперт.

Настоящим «бичом» стало телефонное мошенничество с применением IP-телефонии, добавляет Николай Переславский. Из любой точки земного шара можно совершить звонок, а у вызываемого абонента высветится заранее купленный телефонный номер. Поэтому преступников практически невозможно отследить, а также доказать их вину. Вариантов очень много, но суть одна — гражданин лишается своих денег.

Согласно законодательству, ответственность за переводы, которые совершает гражданин со своей банковской карты или счета лежит на нем самом, поясняет Петр Гусятников. При условии, что банк не знает о том, что данные гражданина скомпрометированы, он самостоятельно вводит пин-коды и пароли.

Именно поэтому бороться с мошенниками, использующими методы социальной инженерии так сложно. Гражданин добровольно передает свою личную информацию, добровольно называет пароли. Банк, в данном случае, является просто исполнителем. Он не может достоверно знать, мошеннику гражданин переводит эти деньги или нет, — указывает юрист.

Именно этой ситуацией пользуются злоумышленники. Более того, из-за такого подхода практически невозможно отменять и просто ошибочные операции, когда человек, допустим, что-то напутал в реквизитах и деньги ушли не тому адресату.

Ложка дегтя

У новой инициативы ЦБ есть свои подводные камни. Предложенные меры в какой-то степени способны снизить количество мошеннических переводов, но не могут защитить граждан на 100%, полагает Петр Гусятников. Ведь регулятор хочет обязать банки компенсировать лишь те переводы, которые совершаются на счета, находящиеся в «черном списке» ЦБ. Но там содержатся далеко не все счета, и мошенники постоянно находят новые варианты.

Как только счет попадает в базу, они начинают пользоваться другими, и до тех пор, пока новый счет попадет в базу, они успеют обмануть не одного человека, — уточняет собеседник «Ридуса».

С другой стороны, недовольный оказанными услугами или полученным товаром клиент может оговорить предпринимателя или компанию, предполагает Николай Переславский.

Это приведет к внесению его счетов в такой список и существенно затруднит его бизнес. Ведь ему потребуется доказывать свою невиновность, что займет определенное время, но в это же время ему нужно будет платить налоги и зарплату сотрудникам, выполнять обязательства перед контрагентами, — рассуждает аналитик.

А вот возможность приостановки на два дня любых переводов на подозрительный счет эксперты оценивают положительно. В этом случае жертва мошенничества, осознав свою ошибку, может успеть вернуть средства. Вообще единственный эффективный вариант в такой ситуации — дать гражданам своеобразный «период охлаждения» для любых банковских переводов, хотя бы в несколько часов, в течении которых можно отменить операцию, считает Петр Гусятников.

В большинстве случаев люди осознают, что их обманули, сразу — в течение первого часа, — утверждает он.

По словам юриста, это будет эффективно не только в отношении мошенников, но и в отношении ошибочных переводов. Потому что, по сути, сейчас единственный вариант получить обратно деньги, которые по ошибке были переведены на чужой счет, — добровольный возврат со стороны того, кому они достались. В противном случае можно действовать через суд, но это не всегда просто, долго и без гарантий.

Банки будут сопротивляться

Для банков новая инициатива ЦБ абсолютно невыгодна, поэтому они тоже будут искать лазейки, чтобы обойти эти требования, прогнозирует Петр Гусятников. Скорее всего, пострадавшему надо будет собрать внушительный пакет документов, в том числе из МВД. Правоохранительные органы, в свою очередь, крайне не любят подобные дела, потому что здесь очень сложно найти преступников, они часто работают из других государств.

Поэтому граждане могут столкнуться с большим количеством проволочек. Также не исключен вариант, что такие дела придется решать в суде, где банк будет доказывать свою правоту, а гражданин свою, — предполагает юрист.

Но у банковского сектора своя правда. Очевидно, что в текущих условиях любые новшества такого рода положение бизнеса не улучшают. Банкам придется выделять часть капитала из оборота и направлять его в заранее созданные фонды, из которых будут направляться средства жертвам мошенников. Кредитные организации из числа топ-10 смогут создать такие фонды почти без затруднений, но для более мелких организаций необходимость выделять заранее капитал и возвращать утраченные клиентами средства может стать «приговором», предупреждает Николай Переславский.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.