Тарифы кредитных учреждений предполагают, что клиенты за большинство операций со своими деньгами должны оплачивать комиссию. Банк России счёл, что при проведении целого ряда платежей и переводов комиссию брать не за что.

Принятые Госдумой во втором чтении поправки к Гражданскому кодексу обеспечили правовую основу для расчетов цифровыми рублями и даже передачу этих денег по наследству, но основным преимуществом цифрового рубля специалисты считают планируемое отсутствие банковских комиссий при переводах и платежах.

Когда россиян освободят от комиссий?

Несмотря на то, что в последние годы законодательство ужесточило требования к банкам и микрофинансовым компаниям, вопрос об ограничении размеров комиссий, которые кредитные учреждения берут в свою пользу, продолжает беспокоить россиян. По закону коммерческие банки имеют право устанавливать свои тарифы за услуги по совершению операций с деньгами на счете, сейчас это в среднем до 3% от суммы перевода. При этом в ряде случаев от комиссий не спасают даже переводы по Системе быстрых платежей (СБП), так как в этой системе тоже действуют свои тарифы (в месяц не более 100 тысяч рублей, а дальше банк имеет право накинуть свой процент за услугу). Кроме того, некоторые банки дополнительно устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП, то есть человек не может перевести сразу столько денег, сколько он хочет.

У Центробанка своё видение ситуации с комиссиями. Мегарегулятор заявляет, что не может вмешиваться в договорные отношения между банками и их клиентами, однако предлагает альтернативу в виде анонсируемой возможности оплачивать всё что угодно цифровым рублём. В отличие от банковских переводов, тут ЦБ декларирует отсутствие ограничений по сумме перевода или платежа и предполагает, что для граждан такие транзакции будут бесплатными. По информации из Банка России, заработать система должна уже к концу текущего года.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это некая новая третья форма национальной валюты, которую будет выпускать и обслуживать ЦБ. Соответственно, банкам не за что брать комиссию, так как всю работу и инфраструктуру обеспечивает Банк России, а кредитные учреждения будут только присоединять свои банковские приложения к единой системе.

Подробно о цифровом рубле «Ридусу» рассказал эксперт по кибербезопасности ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Ибрагимов.

«Сейчас обращение национальной валюты происходит в виде наличных (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичных (деньги на счетах в банках, на картах), в дополнение к этому появится еще и третья форма — цифровая. Такие рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний, а эти кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. Доступ к своим цифровым кошелькам пользователи будут получать через привычные им каналы — мобильные приложения банков и интернет-банки. Третьей формой рубля можно будет пользоваться по своему желанию наряду с наличными и безналичными. Обязанности открывать цифровой кошелек у людей не будет».

То есть доступ к цифровому кошельку будет возможен через любую финансовую организацию, в которой у человека или юридического лица есть счет.

В чём отличие цифрового рубля от денег на карте или в «крипте»?

У цифрового рубля есть схожесть с безналом, операции с ним тоже будут проводиться привычным способом из приложения любого банка. А вот с криптовалютой у новой формы российских денег ничего общего нет. В отличие от «крипты», цифровой рубль — это национальное денежное средство, полноценная форма национальной валюты. Выпускать эти деньги будет только Банк России.

Получить кредит в цифровых рублях гражданам не удастся. Дело в том, что Банк России не кредитует физических лиц, это прерогатива коммерческих учреждений. По той же причине не будут начислять и проценты на остатки в цифровых рублях. В случае с безналом на банковской карте владельцы счёта иногда получают некоторые проценты, но это происходит потому, что коммерческий банк фактически пользуется деньгами своих клиентов для получения своей прибыли. Цифровые рубли, как и наличные деньги, могут быть в пользовании только владельца, а потому не предполагают пассивный доход.

Можно ли обменять цифровой рубль на наличные?

Если владельцу цифровых рублей понадобятся наличные, то получить их просто: в приложении любого банка сделать перевод из цифрового кошелька на текущий или счет карты и снять нужную сумму наличных в кассе или в банкомате.

Точно так же будет работать и обратный обмен. Сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.

Почему переводить деньги в цифровом рубле будет проще?

У каждого человека или компании появится свой электронный кошелёк с цифровыми рублями. Делать переводы между этими кошельками можно будет напрямую, без зачисления на счет коммерческого банка и платы за обслуживание по его тарифам, а значит, переводы будут проходить практически мгновенно и без комиссии.

Будет ли «слежка» за цифровыми рублями?

Эксперты утверждают, что в организации специальной слежки со стороны государства или уполномоченных им контролирующих органов никакой необходимости нет.

«На сегодня банки и так отслеживают все операции по счетам физических лиц и в случае выявления финансовых аномалий или подозрительных транзакций они об этом сообщают в Финмониторинг. С учётом того, что появление цифрового рубля не отменяет оборот наличных и безналичных, объем информации, собираемой о гражданах при их операциях с цифровыми рублями, не будет превышать того, что уже установлен по операциям с безналичными рублями», — утверждает старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов.

Можно ли украсть цифровой рубль

«Уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости», — напоминает Дмитрий Ибрагимов.

Кроме того, цифровой рубль безопасен и с точки зрения рисков потери своих средств при отзыве банковской лицензии. Все цифровые рубли хранятся на платформе Банка России, и владельцы этих денег не привязаны к банку, через приложение которого они распоряжаются своими средствами. По факту владельцы цифровых кошельков для операций со своими деньгами могут пользоваться онлайн-сервисами любой кредитной организации.

Попадут ли цифровые рубли под налогообложение?

Так как счёт цифрового рубля является отдельным видом банковского счёта, то предлагается, что операции с ним не должны облагаться НДС. Однако, если на обычных банковских счетах налогоплательщика будет недостаточно средств для уплаты налоговых долгов, взыскание со счета цифрового рубля проведут. Специально для этого одного случая подготовлен отдельный законопроект, который уже поступил на рассмотрение Госдумы.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.