Главный редактор «Ридуса» Андрей Гулютин по заданию коллег и читателей нашего издания обратился в ФАС России с просьбой проверить законопроект о внедрении универсального платёжного QR-кода на соответствие требованиям антимонопольного законодательства.

Внесённый в Госдуму 20 ноября документ обязывает банки и прочие кредитные организации при использовании электронных средств платежа предоставлять клиентам реквизиты перевода или ссылку на реквизиты перевода только посредством универсального платёжного кода от Национальной системы платёжных карт (НСПК).

Далее рассказываем, как инициатива Центробанка может изменить рынок платёжных услуг.

Россияне рискуют недополучить 50 миллиардов рублей

Пообщавшись с рядовыми пользователями платёжных систем и экспертами рынка, главный редактор «Ридуса» пришёл к выводу, что полностью контролируемая Центробанком НСПК рассчитывает монополизировать рынок платёжных услуг.

Подобные действия грозят пошатнуть правовые основы государства, связанные с защитой конкуренции. Появление монополии в виде Национальной системы платёжных карт остановит развитие собственных сервисов банков.

«Потребители рискуют больше не увидеть новых и удобных сервисов, поскольку их развитие возможно только на базе конкурентных отношений, когда каждый банк старается предложить лучший сервис по лучшим ценам», — выразил опасения Гулютин в обращении в ФАС России.

При создании единого QR-кода от НСПК тарифы эквайринга станет определять исключительно карманная структура Центробанка. Какой в итоге окажется ставка для бизнеса, огромный вопрос. Сейчас стоимость эквайринга, когда потребитель оплачивает товар или услугу картой, варьируется в диапазоне от 1 до 1,2%.

Если оплата прошла по QR-коду, размер эквайринга составляет от 0,5 до 0,8%. От ставки эквайринга зависит, сколько денег в итоге получит бизнес на расчётный счёт, а это уже напрямую влияет на стоимость товаров и услуг. Если НСПК начнёт в разы повышать тарифы на оплату с помощью универсального QR-кода, то товары и услуги тоже заметно подорожают, указал главред «Ридуса».

По мнению Гулютина, принятие подобного закона отрицательно повлияет на конкуренцию и игроков платёжного рынка, поскольку установит по факту дискриминационные условия. Это противоречит пункту 2 статьи 34 Конституции РФ и пункту 8 статьи 4 Закона РФ «О защите конкуренции».

«Именно конкуренция предполагает развитие и эффективное функционирование товарных рынков и экономики в целом», — подчеркнул главред «Ридуса».

Сегодня на рынке реализуется сразу два решения: платёжный QR-код от НСПК и QR-код от консорциума банков, в который на данный момент входят Сбербанк, «Альфа-банк» и «Т-банк».

Одним из главных критериев при выборе способа оплаты в магазинах, ресторанах и прочих торговых организациях является кешбэк. Оплачивая покупки или услуги по QR-коду от консорциума банков, соотечественники регулярно получают кешбэк, поскольку основным способом оплаты для большинства клиентов становится pay-сервис банка.

QR-код от НСПК не предполагает наличие pay-сервисов ведущих банков: SberPay, Alfa Pay и T-Pay. Таким образом, при оплате с помощью QR-кода от НСПК для большинства покупателей (около 80% рынка) кешбэк начисляться не будет.

«В настоящее время доля оплат по QR-коду составляет около 10%. Можно предположить, что потребители недополучат около 50 миллиардов рублей кешбэка в год в случае реализации универсального QR-кода от НСПК», — предупредил Гулютин в обращении в ФАС России.

Преимущества разнообразия

QR-код от НСПК предоставит государству возможность «жёстче контролировать расходы людей», полагает экономист Николай Кульбака.

«НСПК будут видны абсолютно все перечисления. Выходит, контроль со стороны государства заметно усилится. При этом внедрение единого QR-кода потребует больших финансовых, управленческих и организационных затрат. Для чего всё это делается? Думаю, главная цель государства — обеспечить бюджет дополнительными доходами. Других вариантов не вижу», — сказал Кульбака.

Универсальная система оплаты по QR-коду имеет плюсы и минусы, сообщил в интервью «Ридусу» финансовый аналитик Дмитрий Голубовский.

«Потребители выиграют, если Центробанк установит низкие цены на трансакции. С другой стороны, отсутствие конкуренции — весьма плохо. Сейчас разные платёжные системы конкурируют за потребителя. Они стараются делать сервисы максимально удобными и предлагают всевозможные программы лояльности. Монополия НСПК может похоронить этот процесс. Развитие платёжных систем остановится. Поэтому разнообразие всегда лучше», — пояснил эксперт.

Банки никогда не смирятся с потерей прибыли и «рано или поздно возьмут своё», обратил внимание финансовый аналитик.

«Раньше Центробанк уже обязал кредитные организации переводить деньги со счёта на счёт без комиссии. Исчезла целая проблема. Теперь не нужно бежать к банкомату, чтобы снять деньги в одном банке и положить их на счёт в другой финансовой организации. Однако стоимость остальных банковских услуг при этом выросла. То же самое может случиться и в ситуации с оплатой по единому QR-коду», — заключил Голубовский.

Эксперт в сфере платежей и переводов Максим Митусов заявил, что QR-код от НСПК и внедряемый консорциумом банков QR-код — похожие продукты, но сценарии их развития могут быть разными.

«НСПК может промоутировать государственные интересы — например, стимулировать использование цифрового рубля. А банкам будет интересно продвигать свои предложения, тот же кешбэк с покупок. Важно, чтобы у потребителя был выбор. Тогда он будет пользоваться предложением, которое ему более удобно и выгодно», — резюмировал Митусов.

Проведённое ранее исследование Национального агентства финансовых исследований доказывает, что возможность получать кешбэк или бонусы входит в топ-3 ключевых факторов при выборе способов оплаты наряду с минимумом действий для совершения платежа и скоростью трансакции.

Поэтому россияне будут голосовать рублём — именно тем, который потом им вернётся.

Позиция Госдумы

Заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике, член «Единой России» Артём Кирьянов уверен, что российскому бизнесу выгоднее иметь дело с Центробанком, чем с коммерческими банками.

«Отдавая предпочтение НСПК, государство поддерживает тем самым малый и средний бизнес, который в данном случае платит гораздо меньше денег за банковское обслуживание. Когда система электронных платежей контролировалась коммерческими банками, эквайринг зашкаливал. С появлением НСПК ситуация выровнялась», — пояснил Кирьянов в разговоре с «Ридусом».

Универсальный QR-код от Национальной системы платёжных карт лишит крупные банки преимущества над малыми и средними кредитными организациями. Это обеспечит лучшие условия конкуренции, отметил в интервью «Ридусу» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Единый QR-код позволит более качественно обеспечивать безопасность платежей. Но возникает вопрос, не вызовет ли это застой в развитии платёжных систем. На мой взгляд, Центробанк должен крепко задуматься об этом и сделать всё, чтобы технологический прогресс продолжился», — резюмировал парламентарий.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.