В России уже выпущено почти 30 миллионов карт «Мир», в ноябре по ним прошло 110 миллионов операций, сообщили на этой неделе представители национальной платежной системы. То есть в среднем на каждую карту пришлось около четырех транзакций — весьма неплохо для молодой системы, отмечают специалисты. Вместе с тем для многих россиян эта карта по-прежнему остается terra incognita — пугающей и интригующей.

«Недавно в бухгалтерии нам велели всем срочно сдать документы на выпуск этих карт, а когда их выдадут, они сказать не могут, и вообще сами ничего не знают и не понимают, — поведал „Ридусу“ сотрудник крупного федерального вуза. — Пришлось искать информацию в интернете. И я так понял, что эта карта обязательна для всех бюджетников. Они, конечно, могут иметь какие угодно другие, но все поступления из бюджета будут осуществляться только на „Мир“ — зарплаты, пенсии и т. д. Так что, думаю, в конце концов ее все-таки втюхают и от нее уже никуда не денешься».

По словам собеседника «Ридуса», он также понял, что эта карта ничем не отличается от других платежных систем, если ходить с ней в магазин «Пятерочка», но за границей она уже не работает. Однако можно настроить автоматический перевод средств с «мирового» счета на любую другую карту. «То есть она будет полуфиктивной — на нее будут приходить деньги и тут же списываться на ту карту, которая тебе нужна», — резюмировал будущий обладатель карты «Мир».

Вряд ли мы ошибемся, если скажем, что эти слова отражают представления большинства людей о новом карточном продукте. Попробуем разобраться, насколько они соответствуют действительности.

Карта «Мир»: инструкция по применению

Для начала напомним, с чего вообще возникла вся эта эпопея. Карта «Мир» — очередной продукт импортозамещения. Проект реализуется с середины 2014 года, после того, как международные системы Visa и MasterCard заблокировали карты клиентов нескольких крупных российских банков, попавших под западные санкции. В ответ была создана Национальная система платежных карт и принят закон, который обязывает международные платежные системы перевести процессинг на территорию России.

К декабрю 2017 года участниками национальной платежной системы стали 374 банка, но эмитируют карту «Мир» пока только 146. В том числе Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, «Тинькофф», Почта Банк, Промсвязьбанк и другие крупнейшие банки страны.

Весной 2017 года был принят закон, согласно которому все бюджетные выплаты (зарплаты, пенсии, субсидии, государственные стипендии и т. д.) до 1 июля 2018 года должны быть переведены на новую карту. Исключение сделано для дипломатов и других категорий служащих, постоянно проживающих за рубежом. Кроме того, пенсионеры будут получать национальные карты по мере истечения срока действия тех, которыми они сейчас пользуются. Как правило, он составляет 2—3 года, поэтому процесс растянется до 1 июля 2020 года.

Что представляют собой карты «Мир»? Обычный платежный инструмент данной категории. Они могут быть дебетовыми (наиболее распространенный вариант на сегодняшний день), кредитными и предоплаченными, иметь разный статус и набор опций. Так, СМП Банк уже выпускает карту, позволяющую накапливать мили «Аэрофлота».

Что можно делать с картой «Мир»? То же, что и с любой другой банковской картой: зачислять и снимать наличные денежные средства, оплачивать товары и услуги, переводить средства на другие карты и счета — как свои, так и чужие.

Где принимаются карты «Мир»? Официальный сайт проекта уверяет, что на территории России сегодня картой «Мир» можно платить практически во всех крупных торговых сетях, магазинах, кафе, АЗС. Торговые точки с оборотом свыше 40 миллионов рублей просто обязаны ее принимать с 1 октября 2017 года (таково требование закона). Но это не касается районов, где плохо работают или вовсе отсутствуют сотовая связь и интернет, а также «малышей» с ежегодным оборотом менее 5 миллионов рублей, которые в принципе пока освобождены от обязанности принимать к оплате банковские карты.

Расплатиться «Миром» можно и на многих онлайн-площадках, включая AliExpress. Правда, судя по форумам, с китайским гигантом дружат далеко не все карты новой платежной системы. В частности, проблемы возникают у клиентов Сбербанка.

Можно ли расплатиться картой «Мир» за рубежом? Можно, если завести специальную совмещенную (кобейджинговую) карту двух систем — российской и международной. Тогда в России она будет работать как «Мир», а за ее пределами приниматься во всей сети соответствующей платежной системы.

Сегодня на рынке лучше всего представлены карты «Мир-Maestro», их выпускают несколько банков. Также есть карта «Мир-UnionPay» (ее выдает Россельхозбанк) и «Мир-JCB» (Газпромбанк). Первая пригодится в Китае, вторая — в Японии. Кроме того, уже подписано соглашение о возможности выпуска совмещенных карт с системами American Express.

Но все эти карты, конечно, не так универсальны, как Visa и MasterCard. Кроме того, если банк, в котором обслуживается бюджетник, совмещенные варианты не выпускает или не предлагает в рамках зарплатных, пенсионных и социальных проектов, придется самостоятельно оформлять такую карту и платить за ее обслуживание.

Еще одна немаловажная деталь: по закону работодатель обязан перечислять зарплату сотруднику на счет в любом банке по его собственному выбору. Но для бухгалтерии это лишняя головная боль. И не исключено, что отстаивать свои права придется через суд.

И тут действительно возникает вопрос: а зачем? Если спасение утопающих — дело рук самих утопающих, не проще ли завести (или сохранить) карту одной из двух наиболее распространенных систем и привязать к ней автоматический перевод средств? Тот же Сбербанк, например, вполне позволяет осуществить такой маневр.

Можно ли вообще отказаться от карты «Мир»? Да. Законом предусмотрена возможность получать выплаты из бюджета наличными через кассу, а также на банковский счет, к которому не привязана никакая карта.

Искусственно созданное дополнение

Эксперты по-разному оценивают перспективы карты «Мир». Так, заместитель директора Института актуальной экономики Иван Антропов полагает, что полноценным платежным средством она в любом случае не станет, потому что для этого необходимо ее признание за рубежом без дополнительных подпорок других платежных систем. Однако это крайне маловероятно, поскольку население в России не такое уж и большое по численности, его покупательная способность еще ниже, большинство россиян по миру не путешествуют и денег там не оставляют.

«Например, китайская платежная система распространяется по миру, хотя тоже начиналась как национальная. Но китайцев много, состоятельных еще больше, они способны оставлять деньги в разных странах, соответственно, банкам выгодно подключать эту платежную систему. Российские карты „Мир“, по большому счету, ни для кого не представляют интереса. Они останутся исключительно локальным изобретением, поэтому на полноценное платежное средство все-таки не тянут», — категоричен эксперт.

Он также напоминает, что системы Visa и MasterCard обеспечивают только перевод денег, а сами средства хранятся в банках и останутся там даже в случае блокировки операций по картам, никуда не пропадут. В худшем случае поменяется разве что механизм снятия денег.

«Самое худшее, что может быть, — человек не сможет в магазине картой расплачиваться, но сможет снять деньги в банке. Так что какой-то глобальной угрозы безопасности международные системы не несут, — уверен эксперт. — Соответственно, и карты „Мир“ не решают глобальных насущных важных проблем. Это просто искусственно созданное дополнение».

Переход карты «Мир» к полноценному платежному инструменту на отдельно взятом внутреннем рынке, по его мнению, вполне возможен за несколько лет. Когда всех бюджетников на них переведут, банкам и магазинам просто ничего не останется делать, как подключаться к этой платежной системе.

Инфраструктура для карт «Мир» постепенно развивается, но пока даже в пределах России достаточно сильно отстает от инфраструктуры Visa и MasterCard. Многие торговые точки и банки просто еще не готовы принять эти карты, и они получаются инструментом перечисления зарплаты, после чего сотрудник идет в ближайший банкомат и снимает деньги наличными.

Впрочем, колоссальной проблемы эксперт в этом тоже не видит, поскольку большинство россиян до сих пор не доверяют безналичным расчетам. Карты и раньше использовались в основном как средство снятия денег в банкомате. «Тенденции постепенно меняются. Но страна у нас большая, поэтому приучить людей к пластиковым картам, как это уже произошло в крупных городах, не везде возможно», — поясняет Антропов.

Кусочек пластика с большим потенциалом

Все развитые, а также более или менее крупные экономики стремятся иметь свою суверенную платежную систему, отмечает, в свою очередь, профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов. Такая система, по его словам, безусловно, обеспечивает внутренний контроль над денежным оборотом: не в смысле ограничений, а просто для того, чтобы понимать, что, собственно, внутри страны с платежами происходит. Только в идеале она не должна быть дороже, чем международные платежные системы, иначе затея теряет смысл.

«Если для экономики в России в целом (банки, магазины, потребители) эта система окажется более эффективной, более дешевой, почему бы нет? Это действительно обеспечивает какой-то суверенитет: что мы не столкнемся с блокировкой наших расчетных операций внутри страны хотя бы. Хотелось бы быть уверенным, что твои средства могут свободно двигаться, и совершенно не обязательно ФРС оповещать о том, что ты здесь в России купил себе в „Ашане“ продукты», — шутит эксперт.

Он считает, что идея сама по себе прекрасная, вопрос в том, как она будет развиваться. Главное — нацеленность на реальную конкуренцию с международными платежными системами, а не извлечение сверхприбыли. Сегодня карта «Мир» стоит на развилке: есть риск, что она примет не рыночный характер, а станет некоей формой повинности, но есть и возможность пойти по пути развития этой платежной системы в одну из мировых.

«И этот выбор зависит от разработчиков, от экономических и юридических условий, которые будут положены в основу функционирования этой системы. Если она будет развиваться в парадигме понимания, что вокруг конкуренты и надо завоевывать все больше рыночной доли, конечно, они будут становиться эффективнее. Если же им покажется, что можно почивать на лаврах наших бюджетников и пенсионеров, завышая тарифы, естественно, никакого стимула для развития не будет и сама по себе для нас эта система станет одной из форм дополнительных налогов, платой за право относительно гарантированно осуществлять платежи. Хотя это тоже чего-то стоит», — рассуждает эксперт.

Он согласен с коллегой в том, что за пределы родины выбирается не так уж много россиян. Более 70% вообще не имеют загранпаспорта. Но именно поэтому для большинства населения невозможность расплатиться картой «Мир» за границей проблемой не является. А вот стоимость ее обслуживания (как для самих людей, так и для продавцов товаров и услуг) может оказаться таковой.

«Полный потенциал существует к тому, чтобы эта карта стала внутри России гораздо более экономически выгодной, чем международные аналоги. Больше того, никто не откажется и в мире ее в дальнейшем использовать, если все поймут, что эта система является надежной и более дешевой. Вот так и выходят на рынки. Это может явиться просто вопросом времени и вопросом объема нашей экономики», — резюмирует эксперт.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.