«У нас есть совесть, поэтому у нас нет процентов», — уверяет герой одного рекламного ролика. «А проценты за вас заплатит магазин», — добавляет героиня другого. Оба продвигают карты рассрочки — настолько новый для российского рынка банковский продукт, что даже специалисты затрудняются оценить его плюсы, минусы и перспективы. Что уж говорить о простых россиянах, привыкших, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках. «Ридус» разобрался в том, что представляют собой «Совесть» и «Халва» и кому они могут пригодиться.

Как работаю карты рассрочки

Новые карты позиционируют себя как «честная рассрочка». Они дают возможность приобретать товары и услуги, растягивая их оплату равными частями на определенный срок, без процентов и комиссий.

При этом есть одно важное «но»: осуществлять покупки можно только в магазинах — партнерах программы, которые, собственно, и устанавливают период рассрочки — от 1 до 12 месяцев.

Таким образом, клиент пользуется деньгами банка бесплатно, а платит за это удовольствие магазин. У карты есть возобновляемый лимит, который устанавливается индивидуально для каждого заемщика.

Кто предлагает эти карты и на каких условиях

Первой на российском рынке появилась «Совесть». Выпускается КИВИ Банком, который обслуживает платежную систему QIWI. Карта уже несколько месяцев доступна в Москве и Московской области, с апреля 2017 года — в Татарстане, к лету планируется запустить ее во всех крупных городах страны.

Лимит «Совести» — от 5 до 300 тысяч рублей. В случае утраты или порчи по вине клиента новая карта обойдется ему в 690 рублей. За просрочку ежемесячного платежа полагается штраф 290 рублей. Если клиент не уложился в установленный период рассрочки, задолженность превращается в обычный кредит со ставкой 0,03% в день.

«Халву» с марта текущего года выпускает Совкомбанк. Благодаря собственной сети банка стартовала она сразу с всероссийским охватом. Действует также в Белоруссии.

Лимит карты — до 350 тысяч рублей. Досрочный перевыпуск по инициативе клиента — 450 рублей. Штраф за нарушение срока возврата кредита — 0,1% от суммы долга в день (начиная с шестого дня). Расчетное значение полной стоимости кредита по окончании действия периода рассрочки сообщается клиенту в договоре.

Обе карты выпускаются сроком на пять лет и позволяют вносить на них собственные средства. При этом «Халва» предоставляет возможность получения кешбэка в размере 1,5%, но не более 1500 рублей в месяц. Кроме того, личные деньги можно бесплатно снимать в банкоматах Совкомбанка.

«Совесть» снятия наличных не предусматривает вовсе. Как пояснил 17 апреля представитель программы на одном из форумов, пока только в случае закрытия счета и карты собственные средства можно перевести на любой другой счет.

Зачем магазинам платить за покупателей

Рассрочка — классический маркетинговый инструмент для привлечения новых клиентов, что особенно актуально в нынешних условиях тотального падения спроса. Кроме того, исследования показывают, что владельцы подобных карт оставляют в торговых точках гораздо больше денег, по сравнению с «обычными» покупателями.

«Продавцы, столкнувшись с падением розничного товарооборота, вынуждены находить новые способы стимулировать покупательскую активность. И вот это один из инструментов», — пояснил «Ридусу» профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов.

«В стране, вставшей с колен, почему-то ухудшилась жизнь населения, — добавляет директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. — И для того, чтобы как-то мотивировать его тратить те деньги, которые остались, придумывают самые различные схемы».

По сути, оплату комиссии и процентов за держателя карты можно отнести к расходам на рекламу.

Стоит отметить, что карты рассрочки — вовсе не российское ноу-хау. Как пояснил в конце апреля на страницах газеты «Ведомости» управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков, первая ласточка — IstanbulKart — появилась в Турции в 1999 году. Там эта система развита больше всего, и Турция сейчас является страной номер два в Европе после Франции по объему безналичных платежей. Среди постсоветских стран продукт уже успешно опробовали Азербайджан и Белоруссия.

Плюсы и минусы карт

Основным преимуществом «Совести» и «Халвы» является, собственно, возможность покупать в рассрочку широкий спектр продукции, причем без дополнительных хлопот на оформление отдельных договоров по каждому товару в каждом магазине. Но для того, чтобы такие карты стали по-настоящему выгодными, необходимо наличие как минимум двух составляющих — масштабной сети партнеров и длительных сроков самой рассрочки.

На данный момент в ассортименте «Халвы» заявлено более 14 тысяч магазинов, у «Совести» — свыше 11 тысяч. Это число торговых точек, брендов гораздо меньше.

Большинство предоставляют рассрочку на 1−3 месяца, что вполне сопоставимо с грейс-периодом обычных кредитных карт. При этом традиционный пластик не привязан к конкретным местам продаж и с этой точки зрения выглядит более привлекательным.

Еще один немаловажный вопрос, с какой цены дается рассрочка. «Когда у вас есть кредитная карта, у вас есть возможность выбора того товара, который вы хотите купить, — отмечает Солодков. — А здесь привязывают к конкретному магазину, где цены могут быть совершенно другие. Вот и все. Рассрочка может быть хоть на пять лет, но если вы в три раза переплатили, вам от этого легче не будет».

По мнению эксперта, в первую очередь в таких программах заинтересованы магазины, где цены выше, чем у конкурентов. Эту версию отчасти подтверждают отзывы первых пользователей карт рассрочки и беглый взгляд на списки партнеров программ на официальных сайтах.

Пока там представлены в основном не самые дешевые бренды одежды и обуви, а также ювелирные и меховые салоны, продавцы мебели и другой продукции, которая по умолчанию стоит достаточно дорого. При этом далеко не все магазины заявленных брендов и сетей участвуют в программе. Кроме того, в отзывах пользователи часто жалуются на то, что даже у партнеров платежи по картам рассрочки не проходят.

Впрочем, как пояснили «Ридусу» в самой «Совести», о дискриминации магазинов речи вовсе не идет. Напротив, в партнерскую сеть проекта входят магазины самой разной ценовой категории. Например, в разделе «электроника» есть премиальный Restore, М. Видео и Связной с самым разнообразным ценовым диапазоном и дискаунтеры Ситилинк и 123.ru.

«На данный момент проект насчитывает 156 брендов, из которых пользователь может выбрать подходящий, сравнить цены и купить товар в магазине или онлайн, в том числе по акции или спецпредложению, — пояснил изданию представитель проекта. — Клиенты приобретают по карте „Совесть“ товары по тем же ценам, что и другие посетители, использующие кредитные карты или наличные».

Среди других претензий — непонятный механизм одобрения заявок и определения лимита. Люди сетуют на смешные суммы (вплоть до минимальной) и отказы при наличии идеальной кредитной истории и высокого уровня доходов. Правда, есть и обратные примеры. «У меня коллега взял эту карточку и приобрел какой-то инструмент строительный, и в течение 90 дней ему не надо платить проценты», — рассказывает Ордов. По его словам, коллеге был одобрен лимит в размере 200 тысяч рублей.

И все же очевидно, что и с точки зрения оформления карта рассрочки ничуть не лучше кредитной.

«Я думаю, что здесь ничего кардинально нового по сравнению с обычным пластиком нет. Просто несколько меняются условия договора и обслуживания», — констатирует Солодков. Кстати, данные с карт рассрочки отражаются в кредитной истории пользователя точно так же, как и по любым другим кредитным продуктам.

Кому выгодно

На сегодняшний день «Совесть» или «Халва» выглядят интересным вариантом для тех, кто планирует крупную покупку (бытовую технику, мебель, авиабилеты, бриллианты). Разумеется, при условии, что их партнеры предлагают подходящий товар по выгодной цене и с приемлемым периодом рассрочки.

Польза от таких карт в повседневных расходах пока не столь очевидна. Но в целом эксперты считают их все же достаточно перспективными. «Любые инструменты хороши, которые позволят создать потребительский спрос для развития внутреннего производства», — замечает Ордов.

По его словам, карты рассрочки выгодно отличаются от микрофинансирования, которое дает небольшие деньги под бешеные проценты людям, чья платежеспособность вызывает сомнения. Здесь же целевым образом выбирается аудитория, которая не чужда банковским услугам, имеет хорошую кредитную историю, берет эти деньги не от зарплаты до зарплаты, не на еду, а для каких-то относительно дорогих покупок и наверняка сможет вернуть предоставленные средства.

Востребованы такие продукты будут всегда, считает эксперт. Просто раньше, возможно, российские продавцы не чувствовали необходимости создавать дополнительный комфорт для потребителей, дополнительные условия, стимулирующие спрос на их продукцию.

«По мере того, как экономическая ситуация будет восстанавливаться в России, я думаю, сами продавцы начнут потихоньку сворачивать столь льготные программы. А может быть, и нет. Потому что это вполне нормальная практика мировая, где все борются за лояльность клиентов. Мы получили инструмент, он будет развиваться и, скорее всего, сохранится с нами на долгие годы», — резюмирует экономист.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.