Потребительские кредиты в России впервые с 2013 года по темпам роста обогнали ипотеку. В апреле они выросли на 25,2% в годовом выражении, тогда как жилищные займы — на 23,5%, говорится в докладе Центробанка о денежно-кредитной политике. В марте темпы роста были на одном уровне.

В самом ЦБ ожидают, что в ближайшие месяцы розничное кредитование продолжит расти с той же скоростью, однако к концу года темпы снизятся: скажутся насыщенность рынка этого вида кредитования и меры по ограничению долговой нагрузки населения.

Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2019 года средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты») фактически остался неизменным. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года он вырос всего на 1,4% — до 7,7 тысячи рублей.

При этом динамика среднего размера по возрастным категориям заемщиков оказалась разнонаправленной. Самый существенный рост был отмечен в возрастном сегменте заемщиков моложе 25 лет: в этой категории средний размер микрозайма увеличился на 5% — до 6,2 тысячи рублей. Но при этом данная сумма осталась самой скромной, а самая большая — у граждан 40—49 лет: 8,4 тысячи рублей.

Наибольший средний размер «займа до зарплаты» был зафиксирован в Москве (11,6 тысячи рублей), Московской области (10,4 тысячи рублей), Санкт-Петербурге (9,1 тысячи рублей), Ставропольском крае (8,3 тысячи рублей) и Ростовской области (8,3 тысячи рублей).

Самую высокую динамику роста продемонстрировали Иркутская (+12,3%), Белгородская (+11,3%), Омская (+9,3%) и Ростовская (+6,8%) области. А сильнее всего снизился средний размер микрозайма в Санкт-Петербурге (-10,0%) и Москве (-9,9%), Ленинградской (-6,1%) и Воронежской (-3,6%) областях.

В НБКИ снижение среднего размера микрозайма объясняют регуляторными мерами ЦБ и оптимизацией бизнес-процессов в самих МФО.

«Хотя модель бизнеса микрофинансовых организаций позволяет им предоставлять займы высокорискованным сегментам заемщиков, это совсем не означает, что займы МФО выдаются всем желающим и на любые суммы. Важно понимать, что микрофинансовые институты очень внимательно следят за ситуацией в розничном кредитовании и весьма эффективно управляют кредитным риском с целью минимизации собственных потерь», — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Взять кредит, чтобы выжить

Рост потребительских кредитов связан прежде всего со снижением доходов населения, отмечает директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын.

Людям просто не на что жить и нет возможности откладывать сбережения, что уж говорить об ипотеке с ее запредельными процентами и первоначальным взносом в 20% от стоимости квартиры, — говорит он.

При этом микрозаймы, по словам эксперта, не выгодны из-за высоких процентов: проще взять кредитную карточку с льготным периодом погашения, что тоже считается потребительским кредитом.

Самое страшное в этой истории, что граждане, будучи не в состоянии погасить кредит собственными силами, начинают постоянно перекредитовываться, долги копятся, ситуация усугубляется. И в конечном итоге это может вызвать рост так называемого мыльного пузыря, предупреждает аналитик. Когда он лопнет, это может негативно отразиться на банковском секторе экономики и повлечь череду массового банкротства населения страны, что, в свою очередь, может привести к банковскому и финансовому кризису.

Однако при грамотном подходе к ситуации, деньги, взятые в банке под проценты, поступают в экономику страны, где они неоднократно оборачиваются, принося пользу стране. Только почему-то об этом нигде не упоминается, — добавляет эксперт.

Отсутствие «подушки» как фактор риска

Рост спроса на потребкредитование свидетельствует о недостаточности средств у населения на базовые потребности, начиная от оплаты ЖКХ и заканчивая одеждой, соглашается с коллегой ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс» Мария Сальникова.

При отсутствии роста заработных плат, инфляционном давлении и продолжающих расти потребностях (в еде, средствах на передвижения транспортом, обучение) население будет не в состоянии расплатиться по взятым долговым обязательствам, что повлечет за собой рост количества плохих кредитов, слабость сектора в целом, отток по депозитным вкладам, — прогнозирует она.

Эксперт предполагает, что опережающий ипотеку рост потребительского кредитования говорит об отсутствии у людей уверенности в стабильности российского валютного рынка и в том, что сейчас стоит брать на себя долгосрочные кредитные обязательства.

В экономике рост потребительского кредитования может быть связан со снижением ставок по кредитам, развивает тему эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. В этом случае рост числа выданных кредитов говорит о росте спроса и грядущем поступление денег в экономику. Но в России ставки по кредитам пока не падали, а это значит, что кредиты берут те, у кого они уже есть, или те, кому они раньше были не нужны, но потребовались сейчас.

На что берут кредиты? В этом году активно растет сегмент автокредитования, да и потребительские кредиты нередко берут для покупки авто, так как автокредиты выгодно брать только на новые машины, а на подержанные условия там не лучшие. Также очень много кредитов берется на «повседневные нужды» и на лечение.

У людей совсем нет „подушки финансовой безопасности“. Любая внезапная трата вынуждает брать кредит. Поход к стоматологу, небольшое ДТП с машиной, даже собирать ребенка в школу часто приходится через кредит. Это не говоря про свадьбы, похороны и другие глобальные события. К тому же ипотеку дают все же далеко не всем. Получить ее намного сложнее, чем потребкредит, — рассуждает аналитик.

Падение спроса на микрозаймы, по его мнению, скорее всего, действительно связано с действиями ЦБ и, возможно, ростом финансовой грамотности населения: люди начинают понимать, насколько это тяжелое бремя. Высокая закредитованность россиян беспокоит Банк России уже давно. И в этом есть риски будущих проблем, разделяет эксперт опасения регулятора. Он считает, что данная ситуация угрожает не просто финансовому рынку, но и экономике России в целом. И здесь многое зависит от действий Центробанка.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.