В 2020 году в России резко возросло число граждан-банкротов (включая индивидуальных предпринимателей) — на 72,6% по сравнению с 2019-м. Суды признали таковыми 119 049 человек, следует из сообщений арбитражных управляющих в «Федресурсе». Всего же с момента появления в России процедуры личного банкротства в октябре 2015 года финансово несостоятельными стали 282 284 гражданина.

Как правило, люди сами инициируют собственное банкротство — в 94,5% случаев в 2020 году (90,7% в 2019-м). Доля конкурсных кредиторов в качестве заявителей упала с 7,5% до 4,6%, ФНС России — с 1,7% до 1,0%. В отличие от корпоративного, банкротство физических лиц в России имеет реабилитирующее значение: добросовестный гражданин освобождается от долгов, пояснил руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин.

Банкротный бум

Число личных банкротств в 2020 году заметно увеличилось по двум причинам — это рост информированности граждан о наличии такой возможности освобождения от долгов и влияние пандемии COVID-19, которая больно ударила по доходам. По данным Росстата, во втором квартале они упали на 8,4%, в третьем — на 5%, а по итогам года предполагалось снижение на 3%. Дополнительным фактором стал скачок уровня безработицы с 4,6% в декабре 2019 года до восьмилетнего пика в сентябре в 6,3%, отмечает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев.

При этом динамика личных банкротств могла бы оказаться еще более драматичной, если бы не появление возможности сдвинуть платежи по обязательствам на срок до шести месяцев согласно закону о государственных кредитных каникулах, — сказал он «Ридусу».

По некоторым данным, каждый четвертый из тех, кто получил такую отсрочку после начала пандемии, так и не смог восстановить свою платежеспособность и рискует в ближайшем будущем пополнить число потенциальных банкротов.

Как правило, к процедуре банкротства прибегали те, кто накопил действительно существенные задолженности, но не в сам кризис, а задолго до него (совершая неудачные вложения в сомнительные проекты, принимая неверные кадровые решения или допуская ошибки при организации работы производств), рассказывает исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

В стране в 2020 году действовала низкая ключевая ставка, и можно было рефинансировать свои кредиты на выгодных условиях, снизив размер ежемесячного платежа и общий размер займов, напоминает эксперт. Но ряд граждан и бизнесменов предпочли банкротство. По мнению аналитика, это говорит о том, что их бизнес-проекты оказались обречены и без кризиса и были бы закрыты в течение нескольких лет.

Бум личных банкротств — это не только следствие макроэкономических причин, но и локальный самодостаточный быстрорастущий бизнес, на котором зарабатывают уже не только юридические консультанты, но и сами граждане, говорит директор Центра «Социальная механика» Михаил Чураков.

Санкции к банкротам минимальны и гражданами малоощутимы. Растет доля целевых схем «беру кредит под банкротство»: сегодня это уже 5-10% от числа обращающихся в агентства за юридической поддержкой. Распространяется практика «решил банкротиться — набери еще кредитов» (применяют, по нашим данным, до трети физических лиц), — поведал он «Ридусу».

Так что инструмент банкротства необходимо применять точечно и в исключительных случаях, считает эксперт. Важно не поощрять безответственное, иждивенческое и тем более мошенническое поведение.

Еще не конец

В 2021 году стоит ждать всплеска банкротств как среди населения, так и среди бизнеса, прогнозирует управляющий партнер Topline Наталья Ненашева. 7 января истек запрет на внешнее банкротство предпринимателей из наиболее пострадавших от пандемии отраслей, напоминает она.

Начнутся отложенные ликвидации по инициативе контрагентов. Далеко не всем предпринимателям удается приспособиться к новым экономическим условиям и соответствовать ужесточающейся налоговой политике. Сейчас наблюдается достаточно высокий уровень задолженности во всех сферах экономики, а это потенциально высокий риск банкротства, — рассуждает эксперт.

В этом году можно ожидать новой волны банкротств малых и средних предприятий, еще более массовую, чем в прошлом, соглашается генеральный директор платформы «Рокет ворк» (rocketwork.ru) Анастасия Ускова. Государственные программы поддержки заканчиваются, а ситуация не сильно улучшается и денег у населения больше не становится.

Малый бизнес продолжит нести убытки. Отложенные налоги и страховые взносы 2020 года придется заплатить в этом году. А откуда брать деньги, если обороты падают, непонятно, — сокрушается аналитик.

Михаил Дорофеев не исключает, что в первом полугодии продолжится наплыв желающих воспользоваться процедурой банкротства — скажутся отголоски проблем 2020 года и последствия «второй волны» пандемии, которая воспринимается мягче из-за отсутствия полноценных локдаунов. Но в дальнейшем можно ожидать стабилизации динамики показателя по мере выхода экономики на траекторию восстановления, в том числе из-за начала массовой вакцинации.

В 2021 году число банкротств будет не таким значительным, как в минувшем году, когда предпринимателям пришлось столкнуться с кризисом, вызванным пандемией коронавируса, так как основная волна граждан и бизнесменов, желавших пройти процедуру, уже сняла свои долговые обязательства, — полагает Артем Тузов.

Последствия банкротства

Для самих граждан банкротство как способ развязаться с долгами выглядит достаточно привлекательно, хотя и накладывает определенные ограничения, отмечает Михаил Дорофеев. Это также может иметь положительный эффект для экономики: полученные в будущем доходы пойдут на потребление, а не на выплату процентов по кредитам. Но вот для банков подобный «успех» закона о персональном банкротстве — повод задуматься о пересмотре кредитной политики. Результатом может стать рост процентных ставок и доли отказов для потенциальных заемщиков.

А это уже предпосылки для снижения темпов потребительского кредитования и роста экономики, — предупреждает эксперт.

Артем Тузов уверен, что на экономике в целом и рынке потребительского кредитования в частности увеличившееся число банкротств практически не отразится. Что же касается граждан, вместе с банкротством они получают не только избавление от текущих долгов, но и потенциальные сложности с возможностью получить кредит в будущем.

Банкротство — вовсе не приговор, и уже через несколько лет граждане снова смогут обращаться к банкам, но проверка их финансового состояния будет тщательнее, — уточняет аналитик.

На самом деле после признания банкротом физическому лицу не запрещается брать новый кредит, но указывать в течение пяти лет свой статус он обязан. При сокрытии этого факта банк вправе отказать в выдаче займа, напоминает Анастасия Ускова.

Кроме этого, в течение пяти лет действует запрет на открытие ИП, в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. При этом о самозанятости в законе о банкротстве не говорится. Конечно, в долгосрочной перспективе всплеск банкротств может потенциально снизить количество индивидуальных предпринимателей в будущем, но, исходя из статистики банкротств, это незначительная доля, — добавляет она.

Далеко не каждый предприниматель сможет начать новое дело после банкротства, подчеркивает Наталья Ненашева. По ее мнению, необходимы масштабные действия со стороны государства, чтобы укрепить институт предпринимательства. Самыми эффективными мерами поддержки она считает продление моратория на банкротства, снижение НДС и кредитную поддержку предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.