Конец года — это время подведения итогов, в том числе финансовых. В условиях бодрого роста цен контролировать расходы нелегко. Могут пригодиться рекомендации от экспертов, опрошенных CNBC.

Для начала важно не быть слишком строгим к себе, предупреждает соучредитель приложения для финансового благополучия RiseUp Тамара Харел-Коэн. Она советует не следить за каждой потраченной копейкой, потому что невозможно всегда достигать своих финансовых целей. Но всегда есть возможности улучшить управление своим капиталом, утверждает руководитель отдела личных финансов в Hargreaves Lansdown Сара Коулз.

Имейте сострадание к себе

В декабре люди часто испытывают стыд за то, как они распоряжались своими деньгами в течение уходящего года, отмечает финансовый психотерапевт и автор книги «Деньги у вас на уме» Вики Рейнал. Она советует относиться к себе не слишком строго.

«Практически каждый человек считает, что должен быть лучше, чем он есть на самом деле. Это может помешать продуктивно подумать о том, как изменить ситуацию к лучшему», — поясняет эксперт.

Управление финансами — это «не врожденный навык», и ему часто не учат ни учителя в школах, ни родители, добавляет она. Приходится учиться самим «по ходу дела» и на этом пути ошибки неизбежны.

«Вместо того, чтобы мучиться чувством вины и стыда, лучше переосмыслить их с точки зрения: что я могу сделать по-другому? Что я хочу изменить в финансовом плане в следующем году?» — предлагает Рейнал.

Пять краеугольных камней надежных финансов

Коулз предлагает провести аудит пяти ключевых финансовых областей. Контролируете ли вы свои краткосрочные долги? Есть ли у вас необходимые средства для защиты вашей семьи, включая страхование жизни и завещание? Есть ли у вас сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, достаточные для покрытия необходимых расходов в течение трех-шести месяцев? Все ли у вас в порядке с пенсионными накоплениями? Инвестируете ли вы, чтобы приумножить свои деньги там, где это возможно.

Понимание того, на каком финансовом этапе вы находитесь в этих пяти ключевых областях, может помочь заложить основы бюджета и новые финансовые цели, добавила эксперт.

Не усложняйте составление бюджета

По словам Рейнал, многие финансовые решения в новом году проваливаются из-за их чрезмерной сложности.

«Иногда люди с гордостью приходят ко мне и говорят: „Я создал электронную таблицу, в ней 30 вкладок. Я собираюсь вести учет всех своих расходов“. Но это нецелесообразно. Я всегда призываю людей не усложнять задачу и находить правильные инструменты», — поясняет она.

Эксперт предлагает использовать специальные приложения для составления бюджета, которые облегчат эту работу. Планирование и отслеживание трат позволит чувствовать себя увереннее, говорит она. С таким подходом согласна и Харел-Коэн. По ее словам, даже «пятиминутный разговор» с самим собой утром о том, как вы собираетесь потратить деньги в течение дня, поможет принимать более взвешенные решения, не чувствуя себя перегруженным.

«Помните, что улучшение вашего финансового благополучия — это марафон, а не спринт», — добавила она.

Будьте скромнее

Вторая причина, по которой многие финансовые решения терпят неудачу, заключается в том, что они слишком амбициозны. По словам Рейнал, путь к успеху — это постановка «небольших, выполнимых целей».

Харел-Коэн посоветовала автоматизировать ежемесячные платежи на свой сберегательный счет для достижения долгосрочных целей, таких как отпуск или выход на пенсию. «После настройки просто расслабьтесь и забудьте об этом», — уточнила она.

Маленькие радости

Иногда можно побаловать себя, уверена старший преподаватель по финансам в Королевской бизнес-школе Ильва Бекстрем. По ее словам, трата денег не всегда должна вызывать беспокойство. Эксперт предлагает оценить чувства, которые взывают те или иные расходы, и на этой основе скорректировать траты.

«Позвольте себе некоторые лакомства, которые поднимают вам настроение, и сократите расходы, которые вызывают беспокойство», — предлагает она.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.

Считается, что грамотное обращение с деньгами предполагает жесткий контроль. Нужно скрупулезно записывать все траты и составлять строгий план расходов. Но подобное бюджетирование может быть «токсичным», утверждает специалист по личным финансам Дана Миранда. Такой подход основан на ограничениях, стыде и жадности, пояснила она в интервью CNBC, сравнивая ситуацию с диетами. Исследования показывают, что подобные ограничения не работают.

«Люди, как правило, не могут придерживаться этих правил, и поэтому вы неизбежно будете чувствовать себя неудачником. Вам будет стыдно, потому что вы не достигаете тех произвольных целей, которые ставите перед собой», — поясняет эксперт.

Она сослалась на исследование, проведенное в 2018 году учеными из Университета Миннесоты, которые обнаружили мало доказательств того, что составление бюджета помогает достигать долгосрочных финансовых целей, добавив, что оно также может усиливать беспокойство.

Составление бюджета может быть особенно сложным для семей с низким и средним уровнем дохода, добавляет руководитель исследовательской программы по финансовой безопасности Института Аспена Шейда Изабель Элми. У них, скорее всего, нестабильные доходы и низкая заработная плата, которыми нелегко управлять в рамках строгого бюджета.

По словам Миранды, вред бюджетирования проистекает из капиталистической культуры, ориентированной на то, чтобы зарабатывать много денег и накапливать активы, а не на повышение качества жизни. Вместо этого она предлагает практику «осознанных трат». То есть, не пытаться следовать заранее составленному жесткому плану, укоряя себя за срывы, а просто каждый раз перед покупкой задаваться вопросом: зачем мне это нужно, как деньги служат мне в данный момент, в более широком смысле?

Миранда признает, что принять такое мышление нелегко, но считает, что людям нужно начать больше доверять себе. При этом на вопрос о риске перерасхода средств она ответила, что пользоваться кредитными картами — это нормально. «Я рассматриваю их как часть ресурсов, которые вы можете потратить. При условии, что мы понимаем, как работают наши долговые продукты и последствия различных решений, которые мы принимаем в отношении долга», — уточнила эксперт.

По словам Миранды, еще один способ избежать безрассудных трат — устраивать «свидания» со своими финансами каждые две недели. Проще говоря, сводить дебет с кредитом, чтобы избежать постоянного стресса из-за денег.

Это дает возможность уточнить, как ваши траты влияют на различные сферы вашей жизни, и расставить приоритеты: «если я поеду в путешествие с друзьями, как это повлияет на ту сумму, которую смогу отложить на пенсионные накопления в следующем месяце»?

Также можно создать «денежную карту», которая включает ваши цели, источники поступления средств и их объем, а также финансовые обязательства, говорит эксперт. В отличие от жесткого бюджета эта карта должна быть гибкой. Но она поможет оценить свое финансовое положение и принимать осознанные решения о расходах в повседневной жизни.

Не все эксперты согласны с таким подходом. Таня Браун, бывший тренер SaverLife, некоммерческой организации, помогающей американцам с низкими доходами экономить, сказала CNBC, что составление бюджета важно независимо от дохода. По ее словам, чем меньше у человека денег, тем важнее расставить приоритеты в том, куда эти деньги пойдут.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.

Переезд в другую страну на время или насовсем может казаться несбыточной мечтой, и личные финансы — один из главных факторов, который играет роль в таком непростом решении. С этой точки зрения четвертый год подряд Вьетнам становится самой доступной страной в мире для экспатов: в исследовании InterNations 2024 он занял первое место среди 53 направлений.

Это — часть более широкого опроса Expat Insider 2024, в котором приняли участие более 12 тысяч экспатов из 174 стран мира. Их спрашивали о лучших и худших местах для проживания, качестве жизни, работе за границей и личных финансах. И по некоторым другим категориям Вьетнам оказался ближе к концу: на 40-м месте по качеству жизни и на 29-м по таким важным для экспатов качествам, как цифровая жизнь, жилье и язык. Зато по рабочим характеристикам (перспективы карьерного роста, зарплата и гарантии занятости) он на 14-й позиции.

Для составления индекса личных финансов InterNations попросила респондентов оценить общую стоимость жизни, удовлетворенность личным финансовым положением и достаточность располагаемого дохода семьи для комфортной жизни.

За год ТОП-10 рейтинга практически не изменился, за исключением нового участника в списке — Бразилии: она заняла 9-е место, заменив Малайзию, которая опустилась с 5-го на 11-е место. В число лучших направлений вошли также Колумбия, Индонезия, Панама, Филиппины, Индия, Мексика, Таиланд и Китай.

Главное преимущество азиатских стран, которые заняли шесть из десяти ведущих позиций, доступность жилья, пояснила в интервью CNBC директор по международному маркетингу InterNations Кэтрин Чудоба.

Согласно отчету, 86% опрошенных экспатов, проживающих во Вьетнаме, положительно оценивают стоимость жизни (это более чем в два раза превышает среднемировой показатель в 40%), и 65% респондентов в стране говорят, что удовлетворены своим финансовым положением (54% во всем мире). Кроме того, 68% респондентов заявили, что их располагаемого семейного дохода более чем достаточно для комфортной жизни, по сравнению с 41% в глобальном масштабе.

Во Вьетнаме не только низкая стоимость жизни, но и, как правило, больше платят экспатам. По данным InterNations, почти вдвое больше людей, чем в среднем по миру (19% против 10%), сообщают о годовом доходе в размере 150 тысяч долларов США и более. Общая удовлетворенность работой также очень высока. По этому показателю Вьетнам поднялся с 24-го места в прошлом году на 3-е в 2024-м.

В целом, согласно отчету, во Вьетнаме «баланс между работой и личной жизнью важнее карьерного роста». Примечательно, что менее половины (46%) иностранных граждан страны работают полный рабочий день, по сравнению со среднемировым показателем в 57%. Примерно каждый пятый эмигрант (21%) работает неполный рабочий день, и около 18% экспатов вышли на пенсию.

«Для меня жизнь здесь лишена стресса, это прекрасная перемена по сравнению с моей рабочей жизнью, которая была очень напряженной и беспокойной», — говорит британский эмигрант, живущий во Вьетнаме.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.

Финансовая грамотность многих россиян по-прежнему далека от идеала. Основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев рассказал «Ридусу», как построить и сохранить свое финансовое благополучие.

Определитесь с целями на ближайшие 1-3 года. Когда есть четко понимание того, на что вам нужны деньги (помимо текущих обязательных платежей), проще копить и отказываться от спонтанных покупок.

Составьте детальный бюджет на календарный год, внеся в него все планируемые доходы и расходы.

«Следует начать с записи всех источников дохода, таких как зарплата, проценты по депозитам, дивиденды по облигациям, акциям, платежи за сдачу в аренду, продажа излишнего имущества и тому подобное. Затем нужно учесть все расходы, как фиксированные (оплата жилья и услуг ЖКХ, платежи по кредитам), так и переменные (еда, развлечения, одежда). Важно помнить о неожиданных расходах и резервировать средства на непредвиденные и чрезвычайные ситуации», — напоминает эксперт.

Регулярно ведите учет доходов и расходов и сравнивайте результаты с планом. Если расходы превышают доходы, составьте список приоритетов, чтобы понять, какие категории трат можно временно исключить. Это может быть, например, сокращение переменных расходов или реструктуризация текущих финансовых обязательств и отказ от кредитов в будущем.

«Кредиторы заинтересованы в том, чтобы по долгам платили, но не любой ценой. Поэтому, планируя разговор с банком про реструктуризацию, надо проанализировать ,можно ли доказать сокращение доходов не „красными“ словами, а документами», — советует собеседник «Ридуса».

Формируйте финансовую подушку безопасности. Она поможет удержаться на плаву в трудные времена, а в «мирной жизни» даст дополнительный доход. Рекомендуемый минимальный размер «подушки» — от 3 до 6 месяцев расходов, но лучше стремиться отложить годовой запас денежных средств. Хранить средства можно на текущих счетах, но эксперт рекомендует депозиты: «они обеспечат сохранность денег, а заодно и прирастут процентами». Главное, чтобы средства были легкодоступны в случае необходимости.

Берите деньги в долг, только если они помогут в более раннем достижении важных целей, но не допускайте того, чтобы ежемесячные платежи по кредитам и займам составляли более 50% доходов.

«Рассчитывая будущие платежи и их приемлемость, надо учитывать все платежи, которые могут входить в их обслуживание — и по самим кредитам, и по их страхованию, и по любым дополнительным услугам, приобретаемым вместе с кредитами», — говорит эксперт.

Платите по обязательствам вовремя и в полном объеме. По словам собеседника «Ридуса», нельзя брать кредиты или займы на погашение просроченной задолженности. Исключение — реструктуризация займа, в результате которой новая сумма ежемесячного платежа не будет больше предыдущей.

Регулярно проверяйте свою кредитную историю, кредитный рейтинг и уровень долговой нагрузки. В России шесть бюро кредитных историй, и кредиторы не обязаны работать с каждым из них, поэтому кредитная история конкретного человека может оказаться распыленной по разным бюро. Узнать, где храниться ваша кредитная история можно по запросу на портале госуслуг. В ответ придет список бюро, в каждом из которых нужно зарегистрироваться и запросить отчет о своей кредитной истории.

По закону можно два раза в год бесплатно проверять свою кредитную историю, но опросы Национального Агентства финансовых исследований показали, что 61% россиян никогда этого не делали. Между тем, по оценкам эксперта, 8% кредитных историй содержат ошибки, которые могут негативно повлиять на уровень процентной ставки, размер кредита и решение банка о его выдаче, а 1,5% пользователей и вовсе находят там мошеннические займы, оформленные на их имя неизвестными людьми.

• Телеграм
• Дзен
• Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.